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▲台灣上至政府下至百姓處處舉債、人人舉債,2017年全球家庭負債比調查更高居亞洲第二。(圖/視覺中國CFP)
問世間「債」為何物,為何全球多國財政會入不敷出,深陷債務之苦?台灣又何其不幸,同樣債台高築?
從政府負債來看,截至2017年10月6日為止,中央政府1年以上債務未償餘額為新台幣5兆3,615億元,短期債務未償餘額800億元,平均每人所負擔的債務為23.1萬元。
不僅中央負債,地方政府的舉債也超過1.2兆,若再加上各級政府的潛藏負債(包含勞保、軍公教等退休金),推估約17.8兆,由此不難算出政府的總負債金額應達24兆,這已是GDP的1.4倍,若按2,300萬人平均,每人所負擔債務將達106萬元。
雖然,潛藏負債屬於政府未來應支付的大額支出,或潛在可能產生的重大財務負擔,不一定成為真實負債,但潛藏債務的增加,無非是一項重要警訊。其次,就家庭、個人負債而論,根據安聯集團最新版「全球財富報告」的統計,台灣於2014年的家庭負債金額是14.17兆,到了2015年已來達14.48兆,去年更增加至15.16兆元,若以台灣9百萬戶計算,平均每戶負債金額近168萬元。
此外,該調查亦指出,去年「全球」家庭負債比平均值為64.6%,亞洲(不含日本)家庭負債比為46.3%,其中台灣家庭負債比高達87%,超過中國大陸、香港、新加坡、日本、馬來西亞和泰國,僅次於南韓(90%),「屈」居亞洲亞軍。反觀節節敗退的台灣經濟,這「負債奇蹟」竟締造另一項台灣之「光」(臉上無光)。
無獨有偶,國際惠譽信評公司在今(2017)年10月初所發表的一份調查亦顯示,台灣的GDP非但長年無大幅成長,目前台灣人均所得僅2萬3,571美元(約台幣71.3萬元),與評等為「AA」級國家的人均所得「中位數」4萬1,375美元相較,還少了1.7萬美元,顯然過低。這無非也是負債比居高不下的重要原因之一。
▲房貸占台灣民眾家庭總負債比的5成7,是所有負債中不可承受之重。(圖/記者葉佳華攝)
令人狐疑的是,為何台灣人的債務如此之高?實其來有自。今日社會舉凡學生助學貸款、留學貸款、房屋貸款、修繕貸款、購車貸款、各類小額信用貸款、P2P(網路信用貸款),甚至地下錢莊等借貸商品應有盡有,不一而足。也因此負債在台灣早已司空見慣,不足為奇,但卻成為許多人一輩子的夢魘。進一步言之,所有負債中,台灣民眾的房貸負擔,絕對是不可承受之重。據調查,台灣房貸占家庭總負債比高達5成7,真可謂「舉足輕重」,也造就數以萬計的「屋奴」。
其背後主因,無非是年年上漲的房價,加上薪資所得又倒退17年所致。據內政部營建署調查,全台房價所得比從2002年的4.4倍上升到2016年的9.2倍;台北市則由5.8倍漲到15.18倍。換言之,若以台北市每一家庭努力工作的平均年所得約160萬元計算,必須15.18年不吃不喝,才能買到30坪、每坪80萬元的新屋;若以2016年台灣地區平均每戶可支配所得為99.3萬計算,恐怕要24年不吃不喝才能買房!
令人憂心的是,上至政府、下至百姓都在玩「舉債競賽」。探究當前政府之財政失衡導致債台高築之因,一則源於內需擴大不足、投資環境惡化、貿易表現疲弱,導致經濟成長遲緩;再則預算編列浮濫,尤其類似「前瞻計畫」的「特別預算」接二連三,金額龐大,被揶揄為「政府最方便的提款機」。而稅制不公、稅收下降,無法開源亦不知節流,最後落得全民買單、你我負債,真是嗚呼哀哉!
政府如是,民眾也不遑多讓。「月光族」已不足為奇,更有人因長期「寅食卯糧,打腫臉充胖子」,最後當起了「負翁」,這才令人稱奇。坦然言,「負債」並非壞事,而是一種槓桿操作,但債務人必須學會聰明理債,了解如何與「債」共舞。所謂「理財先理債」,其意在此,切勿揮霍無度,讓超額負債亡國、亡家、亡命。善哉!善哉!
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●李沃牆,現任淡江大學財務金融學系專任教授及兩岸金融中心副主任,亦為富華創投及兆豐第一創投董事、品豐投顧榮譽顧問。以上言論不代表本網立場。88論壇歡迎多元的聲音與觀點,來稿請寄:editor88@ettoday.net
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